Получить кредит – полбеды, бывает важнее сохранить и поддержать свою кредитную историю положительной или хотя бы чистой. Но что делать, если у Вас плохая кредитная история?
Плохая кредитная история – что это?
Как ни странно, но самого понятия «плохой кредитной истории» по закону не существует. Правда, это не отменяет того факта, что в кредитной истории клиента банка, хранятся все данные как о самом лице, выплачивавшем кредит, так и сведения о кредитной организации.
Указана полная информация о дате и сроках заключения договора, его фактическом исполнении или неисполнении, просрочках, а также о погашении долга путем реализации обеспечения (продажи залога). На основании этих обстоятельств каждый банк при рассмотрении заявки на кредит самостоятельно решает, доверять или нет такому клиенту.
Впрочем, сейчас все чаще применяется процедура «скоринга» – на основе всех сведений, заемщику присваиваются баллы, от нуля до тысячи. По количеству баллов банк определяет надежность клиента. К тому же в соответствии с рекомендациями Центрального банка РФ, кредитные организации могут считать исполнение клиентом обязательств по долгу неудовлетворительным, в случае:
- Есть просрочки по долгу и/или процентам за последние два месяца;
- Если клиент реструктуризировал кредит, но снова есть просрочки и финансовое положение клиента затруднительное;
- Если клиент получил заем для погашения долга, но снова начались задолженности.
Кроме того, испорченную кредитную историю важно знать даже в том случае, если клиент не собирается брать новый кредит. К сожалению, сейчас множество мошенников, которые способны получить заем на чужое имя. В этом случае лучше сразу узнать о том, что деньги были получены в результате мошенничества. Ведь долг будет обязан выплачивать заемщик, который его и не брал.
На что влияет кредитная история и как ее узнать?
Кредитная история хранится в специальном бюро. Именно туда с разрешения заемщика банк посылает запрос и решает, предоставлять ли кредит и в каком размере. Плохая кредитная история снижает вероятность получения денег в принципе, а вот хорошая позволит взять средств даже больше, чем первоначально планировалось.
Выяснить кредитную историю можно бесплатно – раз в год заемщику разрешается написать заявление (в том числе через интернет) и получить полные сведения о всех своих прошлых кредитах. Можно и чаще, но и для этого потребуется заплатить в соответствии с тарифами того или иного бюро. Естественно, что никто другой, в том числе банки, не имеют права получать эти сведения без ведома и согласия клиента.
Возможно ли исправить кредитную историю?
Если у заемщика некорректная или действительно плохая кредитная история, то ее можно исправить. Во-первых, сначала необходимо написать заявление о получении полного отчета о своей кредитной истории. Более подробно о том, как узнать кредитную историю можно посмотреть здесь.
Во-вторых, если в истории есть ошибки или вовсе неизвестные клиенту займы и кредиты – немедленно обратиться в бюро и кредитную организацию для выяснения и корректировки сведений. В каждом отдельном случае необходима консультация специалиста, они подскажут, как правильно убрать описку или недостоверные сведения. Важно помнить, чтобы оспорить некорректные данные заемщику необходимо обосновать несоответствия, предоставив доказательства и аргументы.
В-третьих, если все-таки плохая кредитная история испорчена просрочками, нужно немедленно браться за ее исправление. Это сделать довольно просто – необходимо взять несколько небольших по сумме кредитов – например, на бытовую технику, — и вовремя их погасить, дисциплинированно внося каждый платеж в срок. Банки в таком случае рассматривают заемщика как «вставшего на путь исправления» и повышают ему балл скоринга.
В-четвертых, все фактически закрытые, а технически – не закрытые кредиты нужно в обязательном порядке закрыть. К сожалению, часты случаи, когда работники банка не уведомляют вовремя бюро о закрытии платежа, и кредитная история портится. Также, если есть просрочки по техническим причинам, можно убрать из отчета сведения о них, приложив поясняющие документы и заявление об исправлении кредитной истории.
Кредит нужен срочно, а история плохая
Если средства нужны немедленно и возиться с исправлением своих ошибок некогда, то можно попробовать оформить так называемый кредит «на доверии»: объяснить сотруднику банка сложные жизненные обстоятельства и получить нужную сумму.
Итог: не следует отчаиваться или же игнорировать свою плохую кредитную историю. Если Вам действительно нужен кредит, то любые ошибки возможно исправить и найти цивилизованный выход из сложившейся ситуации!