Ипотека – это кредит под залог недвижимого имущества – земли, дома, квартиры.
Предоставить банку залог вы можете как собственную квартиру, на которую обладаете всеми правами, так и ту, которую только собираетесь приобрести. Чаще всего россияне пользуются ипотекой для приобретения жилья, поэтому и привязалось к ней название «жилищного» кредита.
Ни все то квартира, что берут в ипотеку
На самом же деле цели ипотеки могут быть различными, главным же нюансом является снижение процентной ставки за счет предоставления залога, не теряющего ликвидности на протяжении десятков лет. Ипотека может оформляться с целью:
- Приобретения квартир на первичном и вторичном рынке
- Покупки земельного участка
- Для получения крупной суммы наличных, например, для ремонта
- Участия в долевом строительстве
- Строительства и приобретения загородных коттеджей
Залог приобретаемого жилья дает банку твердые гарантии возврата средств – это основная причина, послужившая для формирования особенностей ипотеки:
- Посильный первоначальный взнос. Большинство банков довольствуется 10-20% от стоимости приобретаемого жилья.
- Невысокая процентная ставка. Квартира в недавно возведенном доме – весьма ликвидный залог, поэтому и кредиты на ее покупку выдаются под 10-14% годовых. Значительно ниже банки оценивают загородные дома, а при строительстве и вовсе сомневаются – если нет квартиры, то и залога не видно. Ставки по кредитам на строящееся жилье и частные дома существенно выше – 15-20% годовых.
- Долгий срок погашения. За 25-30 лет кто детей нарожает, кто разведется, а кто и женится, неизменной при этом остается лишь необходимость уплаты взносов по ипотеке. ВТБ24 и вовсе предложил своим клиентам рассрочку долга на целых 50 лет.
Где взять ипотеку, чтобы не прогадать?
Колоссальные взносы по ипотеке и запредельные суммы переплаты испугают, кого угодно. На самом же деле все не так мрачно, как представляется. С учетом уровня инфляции, платить сложно лишь первые несколько лет: каждый процент вносит свою лепту, а наличие скрытых комиссий и вовсе может привести к полному краху семейного бюджета. В виду этих обстоятельств, к выбору программы нужно отнестись со всей серьезностью: просмотрите ряд наиболее интересных на ваш взгляд предложений и просчитайте платежи по ним с помощью кредитного калькулятора.
Возможность сравнить множество ипотечных предложений, не выходя из дома – залог принятия верного решения. Более того, вы можете подать несколько заявок онлайн и получить предварительный ответ. И после этого вы решите, в какой банк направиться с пакетом документов. Ипотека онлайн – самый рациональный способ экономии времени при оформлении такого сложного кредита.
А на первоначальный взнос как наскрести?
20% от стоимости квартиры – это уже немало, особенно для молодых и многодетных семей. Тем не менее, получить собственное жилье, пусть и не виллу на Гавайях, а вполне скромную квартирку на окраине, желают все. В конце концов, жилье – первоочередная потребность каждого человека. Государство и банки идут навстречу социально незащищенным слоям населения и предлагают ряд особых программ:
- «Молодая семья» с государственным субсидированием. Запущенная несколько лет назад федеральная программа не пользуется большим успехом: субсидия в 30% от стоимости квартиры сужает выбор до 14 квадратных метров на человека.
- Банковские решения для молодых семей – не ставят условий по выбору площади, но снижают первоначальный взнос до 10% и процентную ставку до 10-11%.
- Льготная ипотека – практикуется далеко не в каждом регионе и предусматривается администрацией, чаще всего, она позволяет купить квартиру по себестоимости, используя любой кредит.
- Ипотека под материнский капитал – избавляет от необходимости внесения первоначального взноса.
Документы: головная боль при оформлении ипотеки
Нередко после оформления ипотеки новоселы с ужасом повторяют всем, что никогда и ни за что больше не будут оформлять залоговый кредит. Причиной тому – необходимость сбора огромного количества документов:
- Заявление, после написания которого следует этап ожидания предварительного ответа от банка. Сократить эту процедуру можно при подаче заявки онлайн.
- Копии двух последних страниц паспортов заемщика и созаемщиков
- Копия страхового свидетельства
- Для мужчин призывного возраста – военный билет
- Документы об образовании всех членов семьи, свидетельство о браке или разводе, если имеется, то и брачный контракт
- Свидетельства о рождении детей
- Копия трудовой книжки с подписью и печатью работодателя
- Справки, подтверждающие уровень доходов
- Справка о составе семьи
Все эти документы – лишь начало. Далее следует процедура оценки приобретаемого или предоставляемого в залог жилья. При покупке на вторичном рынке, суммы владельцев недвижимости о выставленные оценщиком, нередко расходятся. Разницу же вам придется отдавать наличными, потому как банк выдает сумму, названную официальным лицом.
Еще один этап – страхование. Согласно требованиям, страхуется не только сам объект кредитования, но и жизнь, трудоспособность заемщика. 30 лет – серьезный срок, если что-то случится, кто же вернет банку деньги?
В общей сложности, от момента подачи заявления до получения денег может пройти 1-2 месяца. Поэтому экономить время нужно всеми возможными способами, например, сокращением сроков выбора и подачи заявления. Ипотека – долгосрочный и весьма ответственный кредит – просчитайте все до мелочей.